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看电话那头樊红阳越来越粗的呼吸声,张益达知道他是害怕和紧张。
张益达停顿了一下,想了想,算了,还是都说出来吧!
说出来了,看老樊怎么抉择吧!
于是接着说道:
“如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短,则产生期限错配。
举个简单的例子。
从平台方的角度来理解,就是你借了一笔钱,约定好今天要还,可是你下周才发工资,这就产生了期限错配。
怎么办呢?如果财务状况良好,完全可以依靠自身储备资金来缓解还款压力,那么也最多算是短暂的财务危机而已;
可是,如果平台没钱,还不了呢?据我了解,有部分平台就会将爪子伸向新的投资者,发布新标来募集资金,再用募集的资金去偿还已到期项目的待还本息。
一旦这种模式不能及时依靠正向资金流来解决,就会形成长期滚雪球模式,即“庞氏骗局”
。
而资金池呢?
一般都是通过第三方支付的通道,让投资人充值到平台账户上。
那么投资人充值的这些钱,平台是可以碰到的。
投资标的的时候,投资人充值资金,投中标的,然后平台将资金划转至借款人的账户。
其中投资人和借款人之间是没有直接的转账记录的,这里的资金流向是严重不透明的。
资金池容易促使平台挪用资金弥补坏账,也容易形成庞氏骗局。
但是,并不是弄资金池就一定会有上面的事发生。
其中主要的还是要看平台人的职业道德。
如果搞资金池,老老实实拿去放款,不做任何挪用,问题也不是很大的。
总之,拆标也好,期限错配也罢,乃至搞资金池。
最大的问题还是在于平台运营管理者,只要咱们能把控住本心,做到不伸手,不挪用,那就不会形成庞氏骗局和崩盘。”
樊红阳开口说道:
“这些我都理解,银行和信托也都有资金池和期限错配,只是要做好风险管理以及备足风险备用金,那风险就不会发生。
或者发生了也能补救。
这就是一个击鼓传花的游戏。
不断地用新增短期理财来还旧,只要资金链不断,风险就不暴露。
最大的核心还是需要源源不断的投资人加入进来,加大投资。
但是一旦某天投资人减少了,流入资金减少了,风险敞口就会暴露出来。
这个怎么补救喃?
我们必须防范于未然,提前想好对策。”
张益达想了想,以前世经验来看,P2P行业就是一个典型的“只认结果,不论过程”
的红利型行业。
只要你风险管理得当,风险不暴露出来,最后成功上岸你就是好企业。
或者风险暴露了,有钱来买单,有钱给投资人兑付,你就是好企业。
除了借款人违约的情况,最大的风险就是运营风险。
各种花式运营,各种骚操作,很多企业就是这样把自己玩死的。
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